Проблемы правового регулирования обязательного страхования
Система законодательства, которая регулирует в настоящее время страховую деятельность в России, основывается на Гражданском Кодексе РФ и Федеральном Законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями от 31 декабря 1997 года). Основную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.
Гражданский Кодекс Российской Федерации, регулируя общие обязательственные стороны осуществления страхования, определяет суть правоотношений, которые возникают по договору страхования. Законодательство о страховании определяет форму (добровольное или обязательное) проведения вида страхования, порядок и механизмы регулирования страховой деятельности, требования к участникам страхового процесса. Подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы координируют страховую деятельность компаний по конкретным вопросам ее осуществления.
К обязательным видам страхования относятся:
- обязательное медицинское страхование;
- обязательное государственное личное страхование военнослужащих, сотрудников Государственной налоговой службы, Службы внешней разведки, работников таможенных органов, судей, прокуроров, следователей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов, государственных служащих и депутатов Совета Федерации и Государственной Думы, медицинского персонала, оказывающего психиатрическую помощь, проводящего диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных, граждан, проживающих и работающих в закрытых административно-территориальных образованиях, граждан, призванных на военные сборы, работников государственной охраны и инспекторов по охране территорий заповедников и национальных парков;
- обязательное личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, работников ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения радиоактивных материалов, космонавтов и работников космической инфраструктуры;
- обязательное личное страхование доноров за счет средств службы крови, спасателей за счет органов исполнительной власти, а также некоторых других категорий работников;
- обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна;
- обязательное личное страхование пассажиров;
- обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами;
- обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами, грузоотправителями и грузополучателями;
- обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
- обязательное страхование ответственности за причинение вреда при строительстве или эксплуатации гидротехнического сооружения;
- обязательное страхование профессиональной ответственности нотариуса, таможенного брокера;
- обязательное противопожарное страхование предприятий, перечень которых устанавливается Правительством РФ.
Данные виды деятельности осуществляются на основании законов или иных правовых актов и договоров страхования. Исключением является обязательное государственное страхование, которое осуществляемое непосредственно на основании законов и иных правовых актов и не требующее заключения договора страхования. Остальные виды страховой деятельности определены в качестве добровольных и проводятся только на основании договоров добровольного страхования.
Особенностью страховой деятельности в РФ является наличие, порой неявное, института уполномоченных страховых компаний. Механизмом придания статуса уполномоченной страховой компании являются, как правило, конкурсы и тендеры. Процедура и механизмы конкурсного отбора уполномоченных компаний не решены законодательством в общем случае, что предоставляет прекрасную возможность консервации неконкурентных форм распределения объемов страхового рынка между страховыми компаниями.